Заставить деньги работать. Куда вложить сбережения, чтобы их приумножить
-
Статья
-
Статья
О разнице между вкладом и накопительным счётом рассказывает начальник экономического отдела Отделения Белгород Банка России Геннадий Крыксин.
— Вклад и накопительный счёт – что это за продукты?
— И банковский вклад, и накопительный счёт – это простые способы сохранить свои сбережения, приумножить их или накопить на крупную покупку. Вы передаёте некоторую сумму в банк, и он выплачивает вам проценты за то время, пока деньги хранятся там. В настоящее время доходность накопительных счетов сопоставима с доходностью вкладов, при этом иногда ставка по ним может быть даже выше.
— Но они всё же различаются? В чём главные отличия накопительных счетов и вкладов?
— Вклад – это денежный депозит в банке, размещаемый на определённых условиях. Главными из них являются минимальная сумма открытия, фиксированная или зависимая от определённых условий ставка и ограниченный срок размещения. Вклад может быть непополняемым или пополняемым, но с дополнительными опциями: запретом на снятие средств, ограничением минимального остатка на вкладе, лимитом на максимальную сумму пополнения. Условия по накопительным счетам несколько иные.
Первое, чем отличаются эти продукты, – срок действия. Договор вклада заключается на определённое время, а вот срок у накопительных счетов не ограничен, они бессрочные.
Второе отличие этих продуктов – возможность пополнения. В большинстве случаев на накопительный счёт допустимо вносить любые суммы в любое время. Увеличить действующий вклад можно, только если это предусмотрено условиями договора.
Белгородцам на заметку: как пользоваться кредитной картой и не влезть в долги
В третьих, деньги с накопительного счёта по желанию снимаются в любое время без ограничений, в то время как с вклада можно снять проценты или часть основной суммы, если только это отдельно прописано в договоре. Если забрать всю сумму, вклад будет закрыт банком, а накопительный счёт может оставаться открытым и с нулевым остатком.
Четвёртое отличие – это изменение ставки. По накопительным счетам банк может повысить или понизить процент в любой момент, это его право. Однако он должен предварительно уведомить вкладчика. Что же касается вкладов, то в данном случае возможность изменения процентной ставки будет определяться только договором. В некоторых случаях ставка бывает переменной – то есть имеет разные значения в различные периоды договора. Например, в первые два месяца – 15 % годовых, а в последующие четыре – 12. Совсем редко встречается плавающий процент, который зависит от определённого рыночного показателя, например от ключевой ставки Банка России.
Ничего себе сходил за хлебушком. Как управлять финансами, чтобы хватало не только на еду
Наконец, пятое важное отличие этих двух банковских продуктов – это минимальная сумма. Накопительные счета, как правило, могут быть открыты при любой сумме. А вот если вы хотите открыть вклад, то здесь необходима минимальная сумма, которая определяется условиями договора.
— А что по поводу гарантий сохранности? Банковские вклады застрахованы государством, насколько я знаю, а накопительные счета?
— Накопительные счета, как и вклады, застрахованы государством на сумму до 1,4 млн рублей. По закону о страховании вкладов застрахованными являются все средства физлиц, размещённые в российских банках. Это касается как денежных депозитов, так и накопительных банковских счетов. Важное условие – банк, в котором открыт депозит, должен входить в список участников госпрограммы по страхованию вкладов. Перед тем как доверить банку свои сбережения, стоит найти его в списке на сайте Агентства по страхованию вкладов.
— Геннадий Владимирович, если подытожить, то как сориентироваться и правильно выбрать, куда перечислить сбережения: на вклад или накопительный счёт?
— Для начала важно определиться со своими целями, оценить финансовое положение, смоделировать ситуации.
Накопительный вклад подойдёт тем клиентам, кто изначально не обладает большой суммой свободных средств, но при этом хочет получить доход с того, что имеет. Этот продукт будет выгоден тем вкладчикам, которые активно пользуются сбережениями, часто снимают деньги и пополняют счёт.
Накопительный счёт нередко используется как копилка для краткосрочных целей. При помощи такого финансового инструмента можно накопить, например, на машину, отпуск или первоначальный взнос по ипотеке. Кроме того, накопительный счёт поможет выработать у вас привычку сберегать свои деньги, накапливать их.
Вклад подойдёт тем клиентам банков, которые уже имеют существенную свободную сумму накоплений, готовы вложить их на длительный срок без возможности снятия и получить максимальный доход с накоплений.
— Ещё один важный вопрос: как обезопасить свои счета от мошенников?
Как вернуть деньги в случае ошибки или сбоев при проведении финансовых операций
— Прежде чем открывать вклад или счёт, важно убедиться, что у банка есть лицензия и он входит в государственную систему страхования, иначе он не имеет права работать с частными лицами. Проверить лицензию можно на сайте Банка России. Список участников системы страхования вкладов размещён на сайте АСВ.
Кроме лжебанков за деньгами могут охотиться телефонные мошенники. Зачастую они выдают себя за сотрудников банков или правоохранительных органов, и люди сами открывают им доступ к своим финансам.
Если к счёту привязана карта, никому не следует сообщать срок её действия, три цифры с обратной стороны, ПИН код или подтверждающий код из сообщения от банка. Ещё один важный момент: не переводите по требованию незнакомцев деньги на безопасные счета. Это одна из распространённых сегодня мошеннических схем, не верьте аферистам.
Преступники также могут получить доступ к счёту через ваше банковское мобильное приложение или личный кабинет на сайте банка. Для этого им нужны ваши логин и пароль. Злоумышленники воруют данные с помощью компьютерных вирусов или социальной инженерии. Никому не говорите логин и пароль, а на компьютер и телефон поставьте антивирус.
Это простые советы помогут защитить ваши финансы от мошеннических действий.
Беседовала Тамара Акиньшина