Жизнь взаймы. Как на широкой ноге не шагнуть в долговую яму

Спустя век своё «фу» обществу потребления сказал Чак Паланик в культовом романе «Бойцовский клуб»: «Мы покупаем вещи, которые нам не нужны, за деньги, которых у нас нет, чтобы впечатлить людей, которые нам не нравятся». Постулат американского писателя в нынешних реалиях означает квартиру – в ипотеку, машину – в кредит, а мебель и бытовую технику – в рассрочку.

Многие чувствуют себя круче, обладая вещами, которые им не по карману. Но приносит ли такой выбор счастье? Ответ на этот вопрос искала «Белгородская правда».

Хотелось уверенности

Кредитную карту Татьяне предложили в банке вместе с зарплатной, и, подумав немного, она согласилась её взять:

«Хотелось иметь запас на какие‑то срочные покупки, ведь с моей зарплатой в 18 тыс. рублей особо не разгуляешься. Я знала, что хоть до зарплаты и далеко, но у меня есть деньги. Не боялась, что на кассе в магазине не хватит наличности и придётся позориться и возвращать то, за что не могу заплатить. И вообще как‑то увереннее себя с кредитной картой чувствовала».

Начать пользоваться картой женщину заставила кожаная сумка, в которую она прямо‑таки влюбилась. Потом тратила на продукты, мебель, вещи.

«Только благодаря кредитке я обновила, наконец, гардероб, смогла собрать ребёнка в школу и купила мебель в детскую», – рассказывает она.

Главное было – не просрочить обязательный платёж и успеть закрыть долг в льготный период – 50 дней. Потому что иначе пришлось бы платить немаленький процент.

«В итоге зарплату я практически перестала видеть. Большая её часть уходила на то, чтобы покрыть долг. Я просто начала жить в кредит: кладу деньги на кредитку и, так как их больше нет, снова расплачиваюсь ею. Получился замкнутый круг», – признаётся Татьяна.

Через полтора года пользования кредитной картой Татьяна устала жить в постоянной тревоге и напряжении. Несколько месяцев назад она её закрыла. Лимит по карте к тому моменту достиг 90 тыс. рублей (а изначально был 24 тыс.).

«Теперь заново учусь жить по средствам. Поняла, что если зарплата маленькая, то и не надо шиковать. Хотя часто ловлю себя на мысли, что мне очень не хватает этой палочки-выручалочки. Но держусь. Не хочу больше попадать в такую зависимость», – говорит она.

Фото: unsplash.com

А Игорь и Оксана взяли в ипотеку двушку в Новой Жизни.

После свадьбы они жили у родителей. Когда в молодой семье появилась дочка, назрел вопрос о собственном жилье.

«И пока застройщик возводил наш дом, решили купить бытовую технику: хотелось въехать в новую квартиру, где уже всё есть», – вспоминают ребята.

Бытовую технику для кухни и ванной на сумму около 200 тыс. рублей они взяли в одном из крупных сетевых магазинов в рассрочку и без переплаты.

«В итоге целый год, кроме выплат по ипотеке, а это 30 тыс. рублей, ещё около 16 тыс. в месяц отдавали за технику. Было очень тяжело. Я пахал на двух работах практически без выходных», – рассказывает Игорь.

Бюджет без кредита

А вот белгородка Анастасия Морозова кредитов никогда не брала. Она разработала схему распределения доходов, которая помогает ей не только экономить, но даже откладывать деньги на крупные покупки:

«Расписала все наши с моим парнем доходы, потом категории трат: еда (продукты и кафе), коммунальные платежи, связь, транспорт, содержание кота, одежда и обувь, развлечения, образование, бытовые расходы, расходы на здоровье и красоту, подарки. Прикинули, сколько на какую категорию у нас уходит денег».

После этого молодые люди изучили около десятка мобильных приложений по планированию бюджета. Установили одно из них себе на телефоны и начали вносить в него все траты по категориям (оно синхронизируется на обоих устройствах, и всегда было видно, кто что купил).

«Через несколько месяцев проанализировали информацию и поняли, сколько должны тратить по каждой категории, чтобы и хватало, и перепотребления не было, – продолжает Анастасия. – Скорректировали лимиты по каждой категории и стараемся их придерживаться. Потом возникли ещё несколько категорий: вклады и личные траты. Мы ежемесячно кладём на счёт определённую сумму под небольшой процент – на всякий случай. В категорию «личные траты» вносим то, что не является необходимостью, но хочется иметь. Я эти деньги чаще трачу на походы в кафе с подружками, на дни рождения коллег, на участие в платных марафонах. Недавно купила рацион полезного питания у блогера, чтобы перенять оттуда идеи для сбалансированных блюд».

Анастасия Морозова / Фото: личный архив

Лимиты помогают анализировать траты и оценивать, куда уходят деньги, утверждает девушка. Теперь у неё с парнем не бывает ситуации, когда непонятно, на что потратили деньги и почему на важное их не осталось.

«Благодаря такому подходу нам удаётся откладывать чуть больше 30 % от доходов. Этих денег хватает и на отпуск, и на крупные покупки. Недавно часть этой суммы потратили на обустройство квартиры в Новой Жизни: без кредита и займа купили мебель и бытовую технику. А в сентябре оплатили курсы английского на двоих и мои курсы программирования – тоже не влезая в кредит».

«Всё, что нажито непосильным трудом». Непростая арифметика семейного бюджета

Начав планировать свой бюджет, молодые люди взвешенно подходят к каждой покупке. Но не экономят на том, что для них действительно важно: регулярно ходят на медосмотры, покупают хорошие продукты, витамины и лекарства, книги или образовательные курсы:

«Мы оба ходим в спортзал, я занимаюсь с персональным тренером – на это наш бюджет тоже рассчитан. Парень покупает настольные и компьютерные игры на платформах, расходники для 3D-принтера: любит создавать разные модели и печатать их».

По возможностям и потребностям

По словам клинического психолога Ольги Турчинской, в России считается, что человек, взявший кредит, не способен к долгосрочному планированию и не умеет реально оценивать свои финансовые возможности:

«Жива традиция «сначала накопи – потом купи». Сама история нашей страны поколение за поколением убеждала людей в том, что в жизни нет ничего надёжного: никому нельзя доверять, ни на кого нельзя рассчитывать, только на себя и на свои силы. Потому‑то наши родители, выросшие в таком историческом контексте, противятся кредитам как чему‑то ненадёжному. И учат тому же нас – из благих побуждений».

Однако в других странах, замечает Ольга, например в США, кредит – само собой разумеющаяся часть жизни. Кредитная история связана с восприятием твоей личности: оценивается не то, насколько ты богат, а насколько ты кредитоспособен, а значит – надёжен и ответственен. Правда, в США, в отличие от нашей страны, не было серьёзных финансовых потрясений со времён Великой депрессии.

«Молодое поколение россиян, – продолжает психолог, – в посыле ненадёжности, исходящем от страны, чувствует свободу и начинает по‑другому оценивать свои возможности и адекватно реагировать на свои потребности. Вопрос выбора между «накопить на отдых» или «взять кредит на отдых» стоит не так остро, как у наших родителей. Молодёжь рассматривает отдых не в качестве заслуженной «конфеты», а в качестве насущной необходимости для того, чтобы оставаться здоровым, психически адекватным человеком и эффективным работником».

В широком смысле деньги – всего лишь средство, поясняет Турчинская. А жизнь у нас одна, и она не такая длинная. Мы много работаем, устаём и имеем право на отдых. Поэтому отчасти можно сказать спасибо кредитам за то, что мы можем удовлетворять свои нормальные человеческие потребности – отдыхать, учиться, лечиться, создавать уют и красоту вокруг себя.

«Безусловно, речь не о сиюминутных «хотелках», а о тех тратах, которые оправданы и реально необходимы. Например, есть люди, которые покупают айфон, потому что по работе пользуются всем его потенциалом. А есть те, кто приобретает этот дорогой гаджет в качестве брендовой игрушки. Понятно, что мы косо смотрим на последних, особенно если зарплата у них – 20 тыс. рублей и для покупки им пришлось взять кредит. Эти люди ориентированы на короткую перспективу. Они склонны удовлетворять свои текущие желания и предпочитают не задумываться о том, что будет завтра», – разъясняет психолог.

Есть и ещё одна категория людей, которые берут кредит за кредитом и буквально облепляют себя долгами. Часто это мошенники и патологические лгуны, которые просрочивают платежи, бегают от банков, пренебрегают правилами поведения и потребностями других людей, подставляют родных и близких. Они склонны винить в своём положении других, удовлетворяя свои сиюминутные потребности: «А почему я должен страдать и отказывать себе во всём, когда другие воруют миллионы?!» Безусловно, говорит Ольга Турчинская, такое поведение не норма, а скорее исключение, оказывающее разрушительное воздействие как на жизнь самих этих людей, так и на жизни тех, кого они вовлекают в эти схемы.

«Однако навешивать ярлыки неправильности на всех людей, берущих кредиты, я бы не стала: обстоятельства и последствия бывают разными», – заключает она.

Ольга Турчинская / Фото: личный архив

Долговая нагрузка должна быть умеренной

В этом убеждён начальник экономического отдела Отделения Белгород Банка России Геннадий Крыксин и констатирует:

«Сейчас темпы роста потребительского кредитования как в Белгородской области, так и в стране в целом не сбалансированы: рост кредитования заметно опережает рост доходов. Это ведёт к тому, что всё большая доля доходов населения идёт на обслуживание кредитов и займов».

С 1 октября не только банки, но и все микрофинансовые организации обязаны формировать дополнительный запас собственных средств, если показатель долговой нагрузки (ПДН) заёмщика превысит 50 %: так Центробанк стимулирует кредиторов двигаться к умеренной долговой нагрузке.

«ПДН рассчитывается как отношение среднемесячных платежей заёмщика по всем кредитам и займам к его среднемесячному доходу. К примеру, при ежемесячной зарплате заёмщика 30 тыс. рублей и совокупных платежах 10 тыс. показатель ПДН составит 33 %», – поясняет Геннадий Владимирович.

Главная цель этого нововведения – люди не должны брать на себя непосильное кредитное бремя. Если у заёмщика много долгов и его доходы с трудом их покрывают, то получить кредит ему будет сложнее.

«Но речь не об отказе в кредитовании, а о дифференциации условий для клиентов с низкой и высокой долговой нагрузкой. Закредитованному заёмщику могут предъявить более жёсткие условия, которые побудят его здраво взвесить свои силы и, возможно, отказаться от очередного кредита».

Ещё важно помнить: при расчёте долговой нагрузки будут учитываться также кредиты, в которых человек выступил поручителем, если по таким кредитам есть просрочка более 30 дней. А если кредит с поручительством выплачивается без просрочек, то на показатель долговой нагрузки он не повлияет.

«В первую очередь Банк России ожидает снижения доли предоставляемых кредитов с ПДН более 50 %, так как к этой группе кредитов применяются повышенные надбавки к коэффициентам риска, – обращает внимание Геннадий Крыксин. – Это будет способствовать замедлению темпов роста необеспеченного потребительского кредитования. Банк России ожидает, что в 2020 году они составят около 10 % (сейчас – более 20 %)».