Кредитные каникулы: что это такое, сколько длятся и кому на них можно рассчитывать

Что такое кредитные каникулы?

По новому закону, клиенты банка, оказавшиеся в сложной финансовой ситуации, могут воспользоваться льготным периодом, в течение которого имеют право не погашать свои долги перед кредиторами. Речь не только об ипотеке, но и о потребительских займах, а также о минусе на кредитке. Более того, закон распространяется и на клиентов микрофинансовых организаций и кредитно-потребительских кооперативов.

Что хорошо: у заёмщика будет полгода, чтобы исправить своё финансовое положение. А пока с деньгами туго (затянувшийся больничный, потеря работы, резкое падение дохода) – не платите. Банк подождёт и, более того, не сможет предъявить вам штрафы и пени за просрочку.

Что не очень: кредитор не может просто так подарить вам отсрочку, поэтому через шесть месяцев к оставшемуся долгу сверху накинут проценты за эти полгода. В итоге сумма кредита увеличится.

Имеет ли значение размер моего долга?

Да. Воспользоваться каникулами, по постановлению правительства РФ, могут физлица с потребкредитом до 250 тыс. рублей, индивидуальные предприниматели с потребительским займом до 300 тыс. Максимальный размер автокредита – 600 тыс. рублей. Ипотечный заём – 2 млн рублей.

Что хорошо: если у вас ипотека и долг перед банком больше 2 млн, можно взять не кредитные, а ипотечные каникулы – по другому федеральному закону, принятому в 2019 году. Там максимальный кредит, позволяющий заёмщику претендовать на льготный период, больше.

Что не очень: если у вас потребительский или автокредит, который выше максимальной разрешённой суммы, уйти на кредитные каникулы не получится.

Фото: иллюстрация Татьяны Жулькиной

Кто может воспользоваться кредитными каникулами?

Если ваш доход за месяц по сравнению со средним ежемесячным доходом в 2019 году упал на 30 % и больше, вы вправе попросить у банка отсрочку. Соберите документы, которые это подтверждают: справку из налоговой или о регистрации на бирже труда, больничный лист – и принесите их кредитору. Если не знаете, какие именно документы нужны, спросите об этом прямо в банке.

Что хорошо: банк будет рассматривать ваши доходы за один конкретный месяц, предшествующий дате подачи заявления. Кстати, сначала можно просто подать заявление, а справки о доходах прислать в течение 90 дней, но эти три месяца дают не на раскачку, а на случай, что вы сейчас, например, в изоляции и не можете оперативно принести все документы.

Что не очень: кредитные каникулы можно взять только один раз, и заявления принимают только до 30 сентября 2020 года.

Может ли банк перепроверить данные о моих доходах?

Да. Например, когда он ведёт зарплатный проект вашего работодателя. Если выяснится, что реальные доходы выше указанных, вам откажут. Поэтому важно правильно подсчитать свои доходы. Банк поможет сделать это корректно.

Что хорошо: банк должен рассмотреть ваше требование в течение пяти календарных дней и сообщить о решении.

Что не очень: вся информация заёмщика должна соответствовать действительности – в противном случае отсрочку могут отменить и дело кончится штрафами и пенями за непогашенные займы, а также плохой кредитной историей.

Как придётся погашать долг после кредитных каникул?

Когда льготный период закончится, платежи возобновятся в полном объёме. Проценты, набежавшие за время каникул, тоже предстоит вернуть. В случае с ипотекой их рассчитают по ставке в договоре. Для потребкредитов предусмотрен льготный процент – 2/3 среднерыночной ставки по этой категории займов.

Что хорошо: накопившийся долг по процентам не придётся платить сразу. Сначала гасим остаток кредита стандартными ежемесячными платежами, а уже после возвращаем то, что начислят за время каникул, причём суммами не больше привычных.

На кредитке проценты за льготный период разобьют на 24 месяца и добавят к платежам сразу по окончании каникул.

Что не очень: возобновление платежей по кредиту неминуемо через 30 дней после кредитных каникул – каким бы ни было в это время ваше материальное положение.

Фото: иллюстрация Татьяны Жулькиной