Копи, сберегай, приумножай. Как создать личную финансовую подушку безопасности

И многие наши граждане с тревогой схватились за свои кошельки: как сберечь накопления (если они были), а если их нет, то как финансово обезопасить себя и семью в будущем? Ведь кризисы, будь они неладны, имеют свойство регулярно повторяться. «Белгородская правда» обратилась к специалистам в сфере финансов. И вот что они посоветовали нашим читателям.

Пять советов тем, у кого ничего нет, но очень хочется

В теме денег два ключевых вопроса: сумма и цель. В зависимости от того, хотите ли вы новый телефон, машину, нужны ли деньги на обучение ребёнка, или вы заботитесь о достойной жизни в старости, стратегии накопления будут разные. Без ответа на главный вопрос «Я коплю, чтобы» ничего не отложится.

1. С какой суммы начинать копить?

«С любой, – уверенно отвечает Дмитрий Соболев, консультант по финансовому планированию с десятилетним стажем. – Хоть 5 тыс. рублей с зарплаты, хоть с новогодней премии. Первый шаг к созданию капитала – не сумма, а регулярность и самодисциплина».

К примеру, вы решили откладывать 10 % от зарплаты на отдельный счёт. Научитесь делать это каждый месяц и не трогать отложенное, и уже через год вы увидите первый результат. Это ещё не накопления, а формирование привычки копить, умение ограничить себя в ненужных тратах.

На этом этапе хороши банковские депозиты. Процент по ним невысокий, но, как правило, депозит предусматривает условия, невыгодные для изъятия средств. Это хорошая защита от импульсивных трат отложенного.

2. Когда начинать копить?

«Всё зависит от цели, – говорит Дмитрий Соболев. – Если вы хотите обеспечить себе достойную пенсию, то чем раньше, тем лучше. Ведь когда в запасе 20 лет, требуется гораздо меньше финансовых усилий, чем когда в запасе 5–10 лет. Хотя существуют и такие краткосрочные программы накоплений».

По словам Соболева, клиенты часто говорят ему, что хотели бы к 50 годам иметь с накоплений стабильный доход 30–40 тыс. рублей в месяц, не работать и посвящать время семье и детям. «Мы не хотим так жить», – говорят 25–30-летние, глядя на своих родителей-пенсионеров.

«К примеру, если вы хотите иметь ежемесячный доход в 30 тыс. рублей, при средней доходности инструмента в 10 % годовых, у вас должно быть накоплено 3,6 млн рублей, – рассчитывает Соболев. – Как их накопить, зависит от того, сколько времени вы на это отводите и какими инструментами намерены пользоваться. Если в запасе 20 лет и вы готовы просто откладывать «в кубышку», то каждый месяц нужно пополнять её на 15 тыс. рублей. Если мы воспользуемся инструментами фондового рынка, то ежемесячная сумма пополнения может быть снижена до 3–5 тыс. рублей. Рост капитала обеспечат ценные бумаги».

3. Купить 300 долларов и ждать – это инвестиции?

«Последний валютный скачок говорит, что да, – говорит Соболев. – Но вместо покупки 300 долларов я бы вложил эти деньги в иностранные акции. Тогда деньги принесли бы двойной доход: от роста валюты и от роста стоимости акций».

4.Телевизоры, телефоны, автомобили – это активы?

«Нет. Активы со временем дорожают, а эти вещи только дешевеют, – предупреждает эксперт. – Бытовую технику и электронику люди скупают в панике, боясь, что деньги «превратятся в бумажки». На самом деле купленная машина, едва выехав из салона, сразу теряет в цене 20 %. Линейка телевизоров и телефонов постоянно обновляется, и модели быстро устаревают. Чем покупать телефон Apple, я бы купил акции компании Apple, они, в отличие от телефона, точно подорожают».

5. Стоит ли надрываться на квартиру?

«Рассматривать недвижимость как актив я бы не стал, – говорит Дмитрий Соболев. – До 2014 года – да, это был актив, потому что помимо дохода от сдачи в аренду квартира сама по себе дорожала. Теперь такой тенденции нет».

Если вам бесплатно досталась квартира в наследство – не торопитесь продавать, она может принести доход от сдачи в аренду. Но взять ипотеку, чтобы за счёт сдачи квартирантам со временем выкупить недвижимость и сдавать её в старости – это сомнительная идея. Квартиру нужно содержать, время от времени делать ремонт после квартирантов, а между их сменой возможны длительные простои. И да, не забудьте про налог 13 % с полученного дохода. 

Пять советов тем, у кого есть, но очень хочется ещё

В вопросах финансовой безопасности белгородцы оказались не такими уж беспечными. Судя по данным Центробанка, на 1 января 2020 года жители области скопили на депозитах почти 239 млрд рублей. При этом 85 % сбережений – рублёвые.

1. Депозит

В отличие от фондового рынка, депозит не требует специальных знаний и чутья, а госгарантия на 1,4 млн рублей по вкладу делает депозит ещё и надёжным. Заявленная доходность по рублёвым депозитам в банках на уровне 5–8 % годовых, а вот валюту хранят, можно сказать, бесплатно – ставки от 0,01 % до 2 % годовых.

«Выбирая депозит, определитесь со сроком вклада, суммой, возможностью пополнения и снятия процентов, – советует главный специалист общественных связей Белгородского регионального филиала Россельхозбанка Ирина Трунова. – Проценты зависят от срока и суммы: чем они больше, тем выше процентная ставка».

2. Инвестиционное страхование жизни

Банки предлагают и альтернативы депозитам, также помогающие сберечь и приумножить накопления. Это инвестиционные программы, паевые инвестиционные фонды, инвестиционное страхование жизни, обезличенные металлические счета. Все они подходят для тех, кто располагает суммой от 50 тыс. рублей.

«Инвестиционное страхование жизни на 4–5 лет подразумевает вложение средств в ценные бумаги, которые работают на фондовом рынке и дают доход, – рассказывает Ирина Трунова. – В отличие от классического страхования, в конце программы банк гарантирует стопроцентный возврат вложенной суммы и доход, который зависит от роста ценных бумаг, имеющихся в портфеле клиента. Есть программы с купонным доходом, их доходность варьируется до 12 % годовых».

3. Золотые слитки

Золото плавно растёт в цене со второй половины 2019 года, и аналитики не прогнозируют его падения. Казалось бы, чего тут думать: скупай слитки. Но не всё так просто.

Во‑первых, покупая слиток, инвестор уплачивает НДС, а при продаже он не подлежит возмещению, следовательно, это уже минус 20 %. Во‑вторых, банкам не нравится идея хранить слитки дома, такие слитки они принимают по заниженной цене, а не по курсовой. Хранение же слитков в банковской ячейке стоит денег.

4. Обезличенные металлические счета

Обезличенные металлические счета (ОМС) предполагают, что инвестор хранит средства в драгоценных металлах: золоте, серебре, платине и палладии, – при этом не покупая металлы физически.

«ОМС предназначены для учёта драгоценных металлов с указанием только их массы, без указания индивидуальных признаков (проба, производитель, серийный номер), – рассказывает Ирина Трунова. – Вкладчик открывает счёт и пользуется им, выполняя любые доступные операции. Доход по ОМС формируется за счёт роста стоимости драгоценных металлов на мировых рынках. Все операции осуществляются на основании котировок, меняющихся в зависимости от конъюнктуры рынка драгоценных металлов. ОМС – один из инвестиционных инструментов диверсификации долгосрочных вложений».

Ключевое слово – долгосрочных. За год колебание курсов драгметаллов может не принести достойного дохода, но в длительной перспективе доходность ОМС выше депозитов. И ещё один существенный момент – ОМС не входят в систему страхования вкладов.

5. Монеты

Покупают в основном золотые монеты, которые растут в цене вслед за золотом. Но монеты – инструмент непростой. Прежде чем вложить деньги, нужно знать, какие монеты являются памятными, а какие – инвестиционными. От этого зависит цена и ликвидность монет. И те и другие дорожают, но с годами, поэтому вложения можно назвать сверх-долгосрочными. Для примера: инвестиционная золотая монета «Георгий Победоносец» в 2012 году стоила 8 тыс. рублей, а в 2019 году – 24,5 тыс. рублей.

Продают и выкупают инвестиционные монеты банки и финансовые компании. Этот рынок довольно насыщен. Но чтобы сбыть монету по котировке на день продажи, важно сохранить её в первоначальном виде: без царапин, потёртостей, пятен, в целой капсуле, в которой она находится. Одна незначительная царапинка обесценит монету и вместо выгоды принесёт значительный ущерб.