Дополнительная, виртуальная, предоплаченная: чего мы не знаем о своей банковской карте
В пластиковых нюансах разбирались «Белгородские известия»
-
Статья
-
Статья
Сегодня большинство финансовых операций мы ведём по банковской карте. Привыкнув к ней как эквиваленту бумажных денег, мы забываем, что это банковский продукт. Поэтому обязаны знать, и что прячут банки за мелким шрифтом договоров на обслуживание, и зачем нужна дополнительная карта, и ещё много чего ещё.
Как работает банковская карта?
При заключении договора с банком открывают счёт, ключом доступа к которому является карта. Когда оплачивают картой в магазине, банк, который обслуживает терминал, подаёт запрос на снятие денег в банк покупателя через платёжную систему по сотовой сети. Если денег хватает на покупку, они сначала замораживаются, а потом в течение пяти дней банки между собой рассчитываются.
На какие пункты в договоре об открытии счёта стоит обращать внимание?
«На стоимость обслуживания, длительность операционного дня (время, за которое банк обрабатывает платежи), лимиты и стоимость перевода денег, удобство интернет-банка, СМС-информирование», – советует доктор экономических наук и профессор кафедры финансов, инвестиций и инноваций БелГУ Оксана Ваганова.
Есть несколько деталей, на которые эксперт советует обратить внимание.
1. Обслуживание кредитного счёта: в месяц может быть всего 0,5 %, но за год это превращается в 6 %.
2. Комиссия за пополнение счёта или за снятие денег: это увеличит кредит ещё на 6–7 %.
3. Страховые взносы: в месяц вы можете платить всего 2 % от суммы, но за пять лет они превращаются к руглую сумму. Иногда страховка не действует в случае инфаркта. Поэтому стоит внимательно читать условия страхования, если захотели его оформить.
4. Комиссия за просроченный платёж: может начисляться за каждый день просрочки.
5. Комиссия за досрочную выплату кредита: банк не заработает на процентах, если вы закроете кредит раньше.
6. Дополнительные затраты: плата за СМС-оповещения, открытие счёта и выписки.
Безопасно ли хранить деньги на карте?
Для снятия наличных нужно знать ПИН-код, а покупки в Интернете подтверждаются кодом из СМС. Некоторые магазины могут оформить покупку без СМС-кода, а банки не препятствуют таким операциям. Поэтому данные карты следует хранить в секрете, а в случае утери как можно быстрее блокировать карту по телефону банка или в мобильном приложении. В цепочке безналичной оплаты участвуют несколько банков. Деньги на счёт злоумышленника могут прийти только через несколько дней. За это время могут отменить операцию и отследить мошенника.
В случае подозрительных нетипичных операций на крупные суммы срабатывает система защиты: банк блокирует карту и звонит её владельцу, чтобы убедиться, что всё в порядке.
Как дополнительно обезопасить деньги на карте?
Банки предлагают страхование счёта карты за 1–3 рубля в день на случай кражи. Тогда банк гарантирует вернуть деньги. В настройках в банковском приложении можно ставить лимит на расходы, ограничивать оплату в Интернете и так далее.
Как вернуть деньги с карточки, если у банка забрали лицензию?
У Агентства по страхованию вкладов есть лимит – 1,4 млн на одного человека в одном банке.
«Процедура банкротства длится около двух лет, поэтому подать заявление о возврате денег лучше в течение года. По закону выплаты начинаются через 14 дней после наступления страхового случая и продолжаются до тех пор, пока суд не обанкротит банк. Приняв ваше заявление, Агентство по страхованию вкладов обязано выплатить страховку в течение трёх дней», – объясняет Оксана Ваганова.
Что такое дополнительная карта?
Это карта, привязанная к вашему счёту, которую можно оформить себе или на другого человека. Например, на ребёнка или родителей, установив лимит расходов.
А для чего виртуальная карта?
Ещё одно банковское нововведение можно завести прямо в банковском приложении. Такой картой можно оплачивать покупки в Интернете и в магазинах с помощью смартфонов, у которых есть NFC (технология бесконтактной передачи данных на расстоянии 1–3 см).
Счёт, открытый в мобильном приложении или на сайте, защищён, как обычный счёт?
Для заключения договора об открытии счёта нужно подтверждение личности.
«Сделки между банками с гражданами должны совершаться в письменной форме (ст. 161 ГК РФ). Виртуальный договор является недействительным. То есть по закону без письменного договора банк вообще ничего не обязан вам», – предупреждает Оксана Ваганова.
Дебетовые карты имеют банковский счёт. Но существуют и предоплаченные карты, которые дают ограниченный доступ к деньгам банка. Но такие карты не застрахованы.
Фото: Вадим Заблоцкий
Есть ли разница, какая платёжная система у банковской карты?
В нашей стране нет существенной разницы, какой платёжной системой вы пользуетесь. Единственное отличие Visa и MasterCard – сумма оплаты без ПИН-кода при бесконтактной оплате. У Visa – 3 тыс. рублей, у MasterCard – 1 тыс. Также у платёжных систем есть свои партнёрские предложения и скидки, которые можно найти на их сайтах.
Если планируете поездку за границу, то можно брать с собой как Visa, так и MasterCard. Российская платёжная система «Мир» появилась не так давно, поэтому её во многих странах пока не принимают.
Что такое кешбэк? Почему банк его оставляет?
Банки берут с магазинов комиссию при покупках и делятся ею с клиентами в виде кешбэка. Такие предложения привлекают новых клиентов в банк и стимулируют хранить деньги и совершать покупки только по карте, что выгодно любому банку.
Кешбэк может быть в виде бонусов, которые можно потратить на определённых условиях, или реальных денег. На карте может начисляться процент на остаток средств, тогда она работает как вклад.
Могут ли не выплатить кешбэк?
Бывает, что бонусы положены только при определённом уровне трат или имеют лимит: например, не больше 1 000 рублей в месяц и только за определённый тип покупок. Банк узнаёт категорию товара по четырёхзначному MCC-коду терминала. Его можно узнать на сайте mcc-codes.ru или в мобильном приложении после покупки.
Что такое овердрафт?
Благодаря ему ваша карта из дебетовой может стать кредитной. Подключение овердрафта напоминает уход в минус на телефоне – деньги закончились, вы продолжаете разговаривать, но делаете это уже в долг. Нужно внимательно читать договор, чтобы знать, не подключится ли он у вас автоматически, когда на карте закончатся деньги.
Иногда небольшой краткосрочный овердрафт может быть бесплатным (значит, это заложено в стоимость обслуживания карты). За большие суммы придётся платить комиссию, а при длительном минусе – штрафы. Карту с овердрафтом нельзя использовать как долгосрочную кредитную – заплатите до 200 % годовых.
Выгоднее кредит или кредитная карточка?
«Кредит будет оптимальным вариантом, если нужны деньги на конкретную цель. Преимущества: более низкая процентная ставка по сравнению с кредитной картой, отсутствие платы за операции, большая сумма. К недостаткам можно отнести начисление процента за всю сумму и фиксированный срок», – объясняет эксперт.
Кредитка подойдёт тем, кто планирует постоянно брать в долг у банка. Преимущества карты в том, что у неё есть льготный период, в который вы можете вернуть долг без процентов. Но у кредитной карты ставка гораздо выше, плюс вы платите за обслуживание.
Что делать, если отправил деньги на карту не тому человеку?
Стоит обратиться в банк сразу же, как заметили ошибку.
«Банк примет от вас заявление и сделает запрос клиенту пополненной карты. Если человек откажется возвращать деньги или вообще не ответит, разбираться с ним придётся самостоятельно через суд».
Наталья Малыхина