Она заключается в том, что юридическая самодеятельность отдельных организаций доставляет гражданам слишком много проблем. И, в конце концов, принцип «своя рука – владыка» наносит ущерб самим же этим организациям. Как случилось с компанией «Сосьете Женераль Страхование Жизни».
Не страховой случай
В ноябре 2014 года житель Белгородского района Алексей Старых взял в «Русфинанс Банке» кредит в 550 тысяч 295 рублей 67 копеек для покупки автомобиля. А банк застраховал жизнь Старых и риск потери им трудоспособности в ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни».
Эта страховая компания относится к международной финансовой Группе Societe Generale и с 2006 года работает в России под брендом SOCIETE GENERALE Insurance.
Старых заплатил компании 55 тысяч 29 рублей 57 копеек страховой премии. По условиям договора при наступлении страхового случая «Сосьете Женераль Страхование Жизни» обязано выплатить банку остаток ссудной задолженности по кредиту Старых.
В апреле 2015 года Алексей Старых умер. В наследство вступила его вдова Светлана. Она уведомила «Русфинанс Банк» о наступлении страхового случая и предоставила необходимые документы.
Однако страховщики отказались выплачивать деньги, сославшись на свой корпоративный документ:
«Пунктом 4.4.5 Правил личного страхования заёмщика кредита, являющихся приложением к договору страхования, предусмотрено, что Событие (в данном случае смерть застрахованного лица) не является страховым случаем, если оно произошло в результате болезни застрахованного, прямо или косвенно связанной с ВИЧ-инфекцией».
Противоречит закону
Светлана обратилась за защитой своих прав в Белгородский районный суд.
«Я прошу признать указанный пункт корпоративных Правил личного страхования недействительным», – заявила она в судебном заседании.
И подчеркнула, что на момент заключения договора страхования её муж ещё не болел.
Исковые требования Светланы Старых поддержали представители банка и регионального Управления Роспотребнадзора. А вот представитель страховой компании в суд не явился, однако в отзыве на иск просил отказать Старых в её требованиях.
Разрешая спор, суд сослался на статью 422 Гражданского кодекса РФ, в соответствии с которой «договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом, стороны не вправе заключать договор на условиях, противоречащих закону».
Конституция РФ в части 3 статьи 55 закрепила единственную легитимную форму возможного ограничения прав и свобод гражданина – федеральный закон.
Между тем в Федеральном законе «О предупреждении распространения в Российской Федерации заболевания, вызываемого вирусом иммунодефицита человека (ВИЧ-инфекции)» статья 5 гласит, что ВИЧ-инфицированные граждане России обладают всеми правами и обязанностями, установленными Конституцией Российской Федерации.
Суд пришёл к выводу «о неправомерном ограничении ответственности страховщика в зависимости от наличия у потребителя (застрахованного лица) ВИЧ-инфекции, принимая во внимание отсутствие установленных в законодательстве действующих ограничений на заключение договора личного страхования с ВИЧ (СПИД)-инфицированными».
А в соответствии со статьёй 16 Федерального закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, являются недействительными.
Страховщики, кстати, не предоставили суду доказательств того, что Старых, заключая с ними договор, уже страдал вышеуказанным заболеванием. То есть у Старых не было умысла на наступление страхового случая.
Дорого, но справедливо
Юридическая самодеятельность влетела страховой компании в копеечку. Белгородский районный суд признал недействительным пункт 4.4.5 Правил страхования заёмщика по кредиту, утверждённых приказом генерального директора ООО «Сосьете Женераль Страхование Жизни». Также суд обязал страховую компанию выплатить 508 тысяч 488 руб-лей 16 копеек страхового возмещения «Русфинанс Банку».
Определяя сумму компенсации морального вреда, суд исходил из требований разумности и справедливости (статья 1101 Гражданского кодекса РФ). В итоге принято решение взыскать с «Сосьете Женераль Страхование Жизни» в пользу истицы 5 тысяч рублей, а также штраф 254 тысячи 244 рубля 08 копеек за то, что страховая компания отказалась удовлетворить законные требования потребителя в добровольном порядке. Кроме того, страховая компания обязана уплатить в доход муниципального образования «Белгородский район» пошлину в сумме 11 тысяч 127 рублей 32 копейки.
Проигравшая сторона обжаловала это решение в Белгородский областной суд. Судебная коллегия по граж-данским делам 19 июля с. г. рассмот-рела апелляционную жалобу и оставила её без удовлетворения, а решение Белгородского районного суда – без изменения.
Справка
Права и свободы человека и гражданина могут быть ограничены федеральным законом только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.
Статья 55 Конституции РФ